Oddlužení .cz

V dnešní době trpí pod návalem jen těžko zvladatelných dluhů takřka celý svět. Státy, banky i běžní lidé. I u nás se, ve spojení se stále vyšší zadlužeností občanů, už několik let využívá takzvaný osobní bankrot. Oddlužení touto formou má mnoho podmínek – často však jde o jedinou možnost, kterak se dluhů zbavit.

Oddlužení fyzické osoby

První podmínkou pro schválení žádosti o oddlužení je to, že o něj žádá fyzická osoba. Může se jednat i o podnikatele a to pod podmínkou, že jeho dluhy nesouvisejí právě s podnikáním. Tím pádem se oddlužení vztahuje pouze na osoby, které se do nezvladatelné finanční situace dostaly nesplácením svých závazků v běžném životě.

Dvě rozdílné varianty oddlužení

Oddlužení probíhá jedním ze dvou způsobů – buď uzavřením splátkového kalendáře, podle kterého musí dlužník zaplatit do 5 let alespoň 30 % dluhů, nebo prodejem majetku dlužníka. První varianta dovoluje oddlužované osobě dále bez větších problémů žít způsobem, na který je zvyklá, a patří tak mezi preferované způsoby oddlužení. V praxi však o osudu dlužníka rozhodují věřitelé, kteří se společně musejí dohodnout na tom, zda s dlužníkem přistoupí na splátkový kalendář, či nikoliv – v drtivé většině případů se tak naštěstí děje.
Druhá varianta znamená mnohem větší problémy a spočívá v prodeji majetku dlužníka, ze kterého jsou splaceny jeho závazky vůči věřitelům.

Až 70 % dluhů odpuštěno

Je to přesně tak – soud může dlužníkovi odpustit v extrémním případě až 70 % dluhu – to když splátkový kalendář odpovídajícím způsobem plní a po pěti letech splatí přesně 30% dluhu. Nejenom tedy, že dlužník může dosáhnout rozložení splátek do dlouhého časového úseku, ale také mu může být výrazná většina dluhu prostě smazána.

Do oddlužení nespěchejte

Pokud jste se ocitli v situaci, že své finanční závazky nezvládáte a myslíte si, že byste splňovali podmínky pro podání žádosti o oddlužení, raději zkuste zvážit, zda neexistuje ještě jiné řešení. Tím může být i konsolidace půjček, která vlastně dělá to samé – všechny vaše dluhy sloučí do jednoho, který poté splácíte po delší časový úsek. Vyhnete se soudům, nervům a nebudete vydáni na milost a nemilost věřitelům – budete pány svých peněz, i když vám nikdo část dluhu neodpustí.

Oddlužení hledáte též jako: odlužení, odležení, oddležení, odlužnění, oddlužnění

Zajímáte-li se o možnost oddlužení, ale nevíte, zda pro vás vůbec připadá v úvahu, může vám pomoci takzvaná kalkulačka oddlužení. Ta vám orientačně vypočte, dle platných právních předpisů, jak vysokou částku můžete maximálně měsíčně splácet.

Výpočet oddlužení a pravidla

Pro získání reálného výsledku je do kalkulačky nutno zadat čistý měsíční příjem osoby, na kterou se má oddlužení vztahovat. Bez něj se jakýkoliv výpočet neobejde a zároveň jde o číslo, které nejvíce určuje výslednou částku, kterou bude moci osoba splatit.
Čím vyšší je čistý měsíční příjem, tím více se samozřejmě dá splácet. Na druhé straně po nás chce kalkulačka oddlužení i údaje, které výslednou částku snižují. V první řadě jde o to, zda je osoba žádající o oddlužení ženatá/vdaná. Stejně tak je důležité, kolik osob žadatel vyživuje – zpravidla jde o děti. Ať už zákonný partner, nebo děti, každá z těchto osob znamená zhruba minus 80 tisíc korun splacené částky po pěti letech.

Pro ilustraci – kalkulačka oddlužení říká, že osoba s čistým měsíčním příjmem 15 tisíc korun, s manželkou/manželem a jedním dítětem je schopna splatit za pět let zhruba 291 tisíc korun. Bez dítěte a manželky je to už 436 tisíc korun.
Pracujme dál se sumou 291 000 Kč – co znamená? Aby oddlužení mělo vůbec šanci na schválení, tak musí jít alespoň o 30 % dluhu, který máte splatit. To znamená, že v tomto modelovém případě by dluhy oddlužované osoby nesměly překročit 970 000 Kč. Dlužník by z výplaty přišel měsíčně o více než 7 000 Kč.
Kalkulačka může být vybavena i funkcí, která automaticky kontroluje, zda pro výši vašeho dluhu a vašich příjmů můžete oddlužení využít. Pokud tímto výpočtem nedisponuje, můžete celkovou sumu splacenou za 5 let (zde 291 000 Kč) vydělit 30 a vynásobit 100 – vyjde vám maximální výše vašeho dluhu, ale…

…pro reálné oddlužení kalkulačka nefunguje stoprocentně

Ačkoliv kalkulačka oddlužení funguje dle právních předpisů a její výpočet je korektní, nebude rozhodující pro to, jestli soud žádost schválí, nebo nikoliv. Výpočet nebere ohled na některé poplatky a konečné rozhodnutí bude vždy na věřitelích. Proto vždy nejprve celou záležitost konzultujte s odborníky, kteří problematice rozumí a dokážou vám poradit.

Trpíte-li pod nezvladatelným tlakem dluhů, určitě přemýšlíte o tom, jak svou situaci vyřešit. Existuje překvapivě mnoho způsobů, jak si poradit. Pokud vlastníte nemovitost, pravděpodobně nejlepším způsobem, jak vše vyřešit, je vzít si půjčku/hypotéku se zástavou této nemovitosti. Dostanete tak dlouhé období splatnosti, solidní úrok a udržíte si finanční nezávislost.

Jak na oddlužení bez zástavy?

Od roku 2008 existuje, v rámci insolvenčního zákona, možnost poměrně výhodného oddlužení posvěceného soudem a věřiteli. Výhodou je, že pokud splňujete podmínky pro oddlužení formou splátkového kalendáře, nemusíte dávat nemovitost do zástavy – na druhou stranu, pokud nebudete splátkový kalendář dodržovat, rozhodnutí soudu a věřitelů se může změnit a to i na okamžitý prodej vaší nemovitosti, ze kterého budou dluhy uhrazeny.

Oddlužení bez zástavy zavedené insolvenčním zákonem, někdy označované i jako osobní bankrot, má několik důležitých podmínek – může o něj žádat pouze fyzická osoba, které dluhy nevznikly z podnikání, a dlužník musí být schopen splatit alespoň 30 % dluhu do pěti let.

Co to znamená v praxi? Máte dluh ve výši 500 000 Kč a z něj musíte do pěti let (60 měsíců), zaplatit alespoň 30 %, tedy 150 tisíc korun. Pokud soud rozhodne, že je možné z vašeho platu strhávat pravidelně alespoň 2500 Kč měsíčně + poplatky (až 750 Kč měsíčně), tak je možné, že na oddlužení dosáhnete. Pro představu to odpovídá platu téměř 10 000 Kč čistého měsíčně.

Bez zástavy, ale vždy s rizikem

Ať už zvolíte jakýkoliv druh oddlužení, vždy můžete o nemovitost přijít – dluhy, které se nesplácejí, končí exekucí, takže pro vlastníky zadlužitelných nemovitostí nejde o tak zlomový okamžik – ale i oni by si měli spočítat, jestli se jim vyplatí konsolidace půjček do jedné hypotéky, která pokryje dluhy, protože neúčelové hypotéky u nebankovních společností (tito lidé zpravidla na bankovní úvěry nedosáhnou) mohou svým úrokem znamenat mnohem větší finanční zátěž, než institut oddlužení, jak ho nabízí insolvenční zákon.

V našem státě roste zadluženost domácností, to je známý fakt. Bohužel, mnoho dluhů se lidem nedaří splácet, což v nejhorším případě ústí v exekuce. Od toho tu je ale oddlužení, zavedené v roce 2008 v insolvenčním zákonu – nabízí poslední možnost, jak se exekuci vyhnout.

Jak přesně nám dokáže oddlužení pomoci od rizika exekuce?

Zaplatíte alespoň 30 % za pět let.

Základním požadavkem, který musí dlužník při žádosti o oddlužení splňovat, je schopnost splatit do 5 let, pravidelnými měsíčními platbami strhávanými ze mzdy, alespoň 30 % celkového dluhu.

Co se stane se zbývajícími 70 procenty dluhu?

Pozor, zbývat může i výrazně méně, než 70 %, to v případě, že dlužník dokáže více splácet – při oddlužení jde i o uspokojení věřitelů, takže čím více můžete zaplatit, tím vyšší platby vám také budou nařízeny.
Zbývající dluh bude odpuštěn a vy, po pěti letech splácení, můžete opět nakládat se svými příjmy, jak se vám zlíbí – bez dluhů a bez jakéhokoliv zabavování majetku.

Exekuce je vždy to nejhorší řešení

Pokud ale na oddlužení nedosáhnete, nebo se ho rozhodnete nevyužít, a dojde až k exekuci, následky budou mnohem horší – k dluhu a úrokům se připočítají obrovské poplatky a sankce a pokud exekutor využije exekuci na váš plat, budete dál a dál umořovat úroky a poplatky a z dluhové pasti se jen těžko vyhrabete, i když vám vezmou takřka všechno. A už vůbec raději nepřivolávejme situaci, kdy exekutor začne zabavovat majetek – movitý i nemovitý.

Oddlužení vás sice na 5 let velmi omezí ve výdajích, jde však o skutečné řešení problému, nikoliv o ždímání peněz z lidí, kteří se dostali do špatné finanční a dluhové situace. Nakonec i věřitelé se musejí smířit s tím, že dostanou jen část peněz, na které mají nárok – v nejhorším případě pouze 30 %.

Od roku 2008 se do insolvence mohou dostat i fyzické osoby. Co to insolvence vůbec je a jak ji řešit, si povíme v následujících odstavcích.
Insolvence neboli platební neschopnost, je stav, ve kterém není subjekt, v našem případě fyzická osoba, schopna dostát svým finančním závazkům – zpravidla jde o neschopnost splácet půjčky, hradit nájem a další platby, například zdravotní a sociální pojištění.

Lepší, než exekuce

Insolvence fyzických osob je zpravidla mnohem lepším řešením, než exekuce. Pro dlužníka je dokonce vůbec nejlepší, když se v nezvladatelné situaci sám přihlásí a vyhlásí takzvaný osobní bankrot spojený se žádostí o oddlužení. Pokud soud tuto žádost schválí, dlužník se nemusí bát exekucí, žalob a dalších velkých nepříjemností. Zůstane mu ale povinnost své závazky splatit. Uhrazení pohledávek věřitelů pak probíhá pomocí splátkového kalendáře, případně prodejem dlužníkova majetku (o tom rozhodují sami věřitelé).
V drtivé většině případů je však zvolen splátkový kalendář, který dlužníka nutí velkou část svých příjmů dávat na uhrazení dluhů. To se děje po dobu pěti let, ve kterých dlužník musí splatit přinejmenším 30 % z celkové výše dluhu. Pokud tak učiní a splátkový kalendář splní, soud mu zbytek dluhu odpustí.
Porovnejme si to s exekucí – ta většinou znamená, že každý měsíc splácíte horentní sumy, aniž by vám na rozdíl od oddlužení zbylo alespoň životní minimum, přičemž většina vašich peněz jde stejně jenom na poplatky, které dál a dál opět narůstají a vy se z tohoto kolotoče nemáte šanci nikdy dostat.

Insolvence fyzických osob a oddlužení pomáhají stále více lidem

Lidí, kteří se ocitnou v insolvenci a žádají o oddlužení, je rok od roku více. Minulý rok (2011) to bylo více než 11 000 lidí. Lidé se také postupně učí podávat oprávněné a formálně správné žádosti, takže celých 75 % všech žádostí je soudy vyřízeno kladně. Nemalou zásluhu na tom mají i poradenské společnosti, které si neúčtují poplatky předem a lidem účinně poradí.

Internet usnadňuje život všem, včetně dlužníků, kteří se ocitli v situaci, že své závazky nedokážou splácet. Nejenom že je možné podat návrh na osobní bankrot přes email, ale ještě před podáním žádosti si může každý vypočítat, jak ho osobní bankrot a oddlužení zasáhne a zda má vůbec šanci, že soud žádost schválí.

Složitý výpočet udělá za vás kalkulačka osobního bankrotu

Kalkulačka osobního bankrotu, neboli kalkulačka oddlužení, okamžitě spočítá, kolik peněz dokážete splatit ze své čisté mzdy za pět následujících let. Proč je to důležité? Právě do pěti let musí dlužník splatit alespoň 30 % z celkového dluhu. Při dluhu ve výši 1 000 000 Kč to je tedy alespoň 300 000 Kč. Pokud soud rozhodne, že dlužník není schopen těchto 300 000 Kč do pěti let splatit, musí žádost zamítnout.
Kalkulačka oddlužení bere v potaz i další „okolnosti“, jako je počet vyživovaných osob – záměrem je určit minimální částku, která musí dlužníkovi zůstat, aby se uživil. Tato částka se následně odečítá od čisté mzdy, která tvoří základ celé kalkulačky. Z toho nám vyjde maximální měsíční splátka, která může jít na oddlužení.

Na osobní bankrot kalkulačka nestačí

Bohužel, ani kalkulačka není všemocná – problémem jsou zejména poplatky, které v jejím výpočtu nejsou zahrnuty a mohou tvořit poměrně vysokou část splátky. Pokud máte pochybnosti, určitě vyhledejte specialisty, kteří se v problematice dokonale orientují, aby vaše žádost zbytečně nebyla odsouzena k neúspěchu.
Kalkulačka pro osobní bankrot je však ideální nástroj, kterým si snadno a rychle uděláte představu o tom, jestli jsou vaše dluhy řešitelné pomocí oddlužení, nebo nikoliv. Konečné posouzení zůstává na soudu, u kterého žádost podáváte (krajský soud, pod který spadá místo vašeho bydliště).

V některých případech může být vyhlášení osobní bankrotu jediným způsobem, jak efektivně řešit problémy s dluhy. Jde zpravidla o poslední možnost před nástupem exekutora, ale pozor, nikdo to za nás neudělá – vše je na nás.

Insolvenční návrh – jak vyhlásit osobní bankrot

Prvním krokem, který musíme udělat, je podání insolvenčního návrhu ke krajskému úřadu, v jehož působnosti máme bydliště. Tento návrh musí obsahovat veškeré informace, které soud potřebuje k rozhodnutí, zda vám vyhoví, nebo nikoliv. Jde zejména o:

- Přehled příjmů i ostatních aktiv, jako je majetek a případné dluhy dalších osob
- Přehled dluhů, včetně uvedení věřitelů
- Pokud jde o podnikatele se zaměstnanci, je potřeba dodat i jejich seznam
- Důkazy o tom, že nejsme schopni své závazky dále splácet
- Věřitel musí s tímto řešením souhlasit, což musíme také doložit
- Souhlas zákonného partnera
- Naše představa o provedení oddlužení

Soud bude opravdu pečlivě zkoumat veškeré informace i náš záměr, kterým musí být poctivé splacení dluhů. Pokud soud rozhodne, že je v žádost v pořádku a oprávněná a že je v našich silách splatit alespoň 30 % dluhu během následujících pěti let, pak žádost schválí.

Věřitelé rozhodnou

Zbytek je už na věřitelích – ti se v hlasování rozhodnou, zda budou jejich pohledávky uhrazeny prodejem (movitého!) majetku dlužníka, nebo zda bude část dluhu umořena pravidelnými měsíčními splátkami po dobu pěti let.
Pokud tedy dojde k sjednání splátkového kalendáře a dlužník zdárně pět let splácí, soud zbývající část dluhu, tedy až 70 %, dlužníkovi odpustí.

Opakovaná žádost?

V současné době, teprve čtyři roky po zavedení institutu oddlužení v České republice, je příliš brzy na reálné příklady opakovaného oddlužení u jedné osoby. Soudy však budou přihlížet i k tomu, že se tatáž osoba dostala opět do stejných problémů – bude tedy mnohem složitější přesvědčit soud o tom, že oddlužení je pro takovou osobu vhodným řešením.

Ocitli jste se v situaci, kdy už nezvládáte plnit své závazky a kdy se vám hromadí dluhy? Pak pro vás může být výhodné vyhlásit osobní bankrot. Nejde ovšem o všespásné řešení – naopak, není vhodné pro každého a i s osobním bankrotem je spojena celá řada nepříjemností. Na druhou stranu nejde ani z poloviny o tak hrozivý proces, jako je exekuce.

Úpadek, osobní bankrot, oddlužení

Osobní bankrot vyhlašuje sám dlužník na základě insolvenčního zákona, který vešel v platnost prvního ledna 2008. Návrhem se poté zabývá soud, který zkoumá majetkové poměry dlužníka. Soud může rozhodnout o tom, že dlužník je schopen dostát alespoň části svých závazků (=dokáže splatit nejméně 30 % do pěti let), čímž mu povoluje oddlužení.

V ten moment už vše závisí jen na rozhodnutí věřitelů – při hlasování se musejí rozhodnout, zda bude prodán dlužníkův majetek, čímž se uspokojí jejich pohledávky, nebo zda bude dluh splácen z dlužníkovy mzdy.

Spravedlivé oddlužení

Zde může dojít ke dvěma situacím – buď vám z platu zbude jen životní minimum pro vás a vaši rodinu, nebo více, ale to jen v případě, že dokážete v pěti letech splatit více než 50 % nezajištěného dluhu. Logika je jasná – osobám, které vydělávají v poměru k výši dluhu více peněz, je dovoleno si ponechat více. Proč tomu tak je?
Vezměme si dvě osoby – obě dluží 1 000 000 Kč. Obě mají životní minimum přibližně stejné, ale jedna vydělává 14 000 Kč a druhá 20 000 Kč. Zatímco osoba s příjmem 14 000 Kč taktak splatí za 5 let požadovaných 30 %, druhá osoba splatí více než 60 % a oba budou mít měsíčně k životu vlastně stejnou částku. To může soud změnit tím, že druhé osobě dovolí si ponechat více peněz, než je životní minimum. Přitom jde ale z pohledu věřitele stále o mnohem lepšího dlužníka, protože dostane zpátky alespoň 50 %.
A dlužníci? Osoba s platem 14 tisíc korun bude ráda, že po pěti letech bude opět finančně nezávislá, protože jedinou další variantou je exekuce a trápení s penězi do konce života. Dlužník s vyšším platem je zase rád, že nemusí měsíčně klesnout až na životní minimum, protože jeho životní úroveň by tím drasticky utrpěla.

Málokdo z nás si asi dokáže představit horší situaci, než že přijde exekutor a doslova nám sebere střechu nad hlavou. Stává se to ale velmi často. Co se vůbec se zastavenou nemovitostí děje a jaké šance má dlužník?

Téměř bez východiska

Pokud jsou dluhy vysoké a k exekuci už došlo, téměř neexistuje možnost, jak se ze situace dostat – jedinou variantou, která však dokáže napáchat ještě větší škody, je vykoupení exekuce dalším úvěrem, tedy hypotékou – tu vám ale samozřejmě neposkytne banka, ale pouze nebankovní společnost. Otázkou pak je, zda dokážeme úvěr, pravděpodobně s velmi vysokým úrokem, splatit. Jedná se však o jedinou reálnou možnost, jak si nemovitost udržet.

Dražba

Exekutor však o samotnou nemovitost nestojí – smyslem její exekuce je prodej a splacení celé, nebo alespoň větší části pohledávky. Zabavená nemovitost jde tedy do dražby. Před dražbou samotnou znalec určí její hodnotu, na jejímž základě se stanoví vyvolávací částka (tzv. nejnižší podání). Ta bývá podstatně nižší, než hodnota nemovitosti a to zejména z toho důvodu, aby byla umořena alespoň část pohledávky – pokud částka získaná dražbou nestačí na zaplacení všech závazků, kvůli kterým k exekuci došlo, exekuce pokračuje dál. Při exekuci už tedy opravdu nejde o to, aby se dlužník vymanil z dluhové pasti a mohl začít nový život. Proto se jí snažíme za každou cenu vyhnout – nejlépe preventivně díky rozumnému nakládání s úvěrovými produkty. A pokud už se do svízelné situace dostaneme, volíme raději osobní bankrot.

Příležitost

Exekuce nemovitosti znamená i příležitost – při dražbě je možné získat nemovitost za nevídaně výhodné ceny. Pokud se pro něco takového rozhodneme, zjistíme si předem co nejvíce informací o nemovitosti a o tom, zda není zatížena dalšími problémy, kromě právě probíhající exekuce a dražby. Na dražbu je potřeba se včas přihlásit a složit takzvanou dražební jistotu, která představuje poplatek (pro neúspěšné účastníky vratný) umožňující účast v dražbě. Často činí stovky tisíc korun, proto je nutné se na dražbu dobře připravit.

Největší strašák všech dlužníků. Pod exekucí si většina z nás představí zabavení majetku, nebo odstavení části platu, přičemž je takto získanými penězi hrazen dluh. Ve většině případů tomu tak opravdu je, ale exekuce může mít i nefinanční charakter a subjekty se pomocí ní mohou domáhat i zcela jiných věcí. Držme se však toho, co dnes lidi opravdu trápí – pokud dlužíme peníze a nesplácíme je, vystavujeme se tím riziku, že na žádost soudního exekutora soud vydá takzvaný exekuční titul.

Nikdy nekončící spirála

O způsobu provedení samotné exekuce však už rozhoduje sám soudní exekutor a zde si musíme dát velký pozor – ačkoliv je v názvu této funkce obsaženo slovo „soudní“, nemá se soudy vůbec nic společného. Bohužel, v zájmu těchto osob není často splacení dluhu věřitelů, ale postupné vysávání peněz za poplatky, „náklady“ a úroky. Z exekuce se mnohdy nelze vlastními silami dostat, což často ústí v život v chudobě. Proto by měl každý použít veškeré možnosti, jak se exekuci ubránit.

Oddlužení

Jednou z nich je takzvaný osobní bankrot a oddlužení. Výhoda soudem posvěceného oddlužení spočívá v tom, že budete splácet pouze 5 let – po těchto pět let vám sice z příjmu moc nezbude a bez pomoci druhých budete žít také v chudobě, ale na konci tohoto období můžete začít znovu, bez zabavení nemovitosti, bez dluhů, bez nekonečné dluhové spirály, bez exekutorů za zády. Oddlužení využívá čím dál více občanů České republiky, téměř 1000 měsíčně.

Konsolidace

Před exekucí nás může zachránit i konsolidace jištěná nemovitostí – poskytuje ji většina bank, ale najdeme i konsolidace od nebankovních společností. Na zastavenou nemovitost může být poskytnuta půjčka, ze které se splatí všechny ostatní finanční závazky a dlužník tak bude splácet pouze jeden dlouhodobý úvěr, který na rozdíl od mnoha menších splátek, dokáže utáhnout.